人生のお金計画（サンプル事例×２パターン：ライフプランを立てよう！）

 

 

サンプル事例２パターンを作ってみました！

別ページにてご紹介させていただいた「人生のお金計画のまとめ方」にもとづいて、以下２パターンの計画表をサンプルとして作成してみました。

ザックリと作っているので、かなり極端な部分もあり、細かい費用も考慮しきれてないのですが、あくまでイメージとしてとらえてください。

 

また、このサンプルでは、「現状の収入と支出を継続した場合にどうなるか？」を試算してますので、教育費で貯蓄がマイナス（＝破産）になっていたりします。

実際には破産するわけにはいきませんので、この表の結果をもとに、「教育費は教育ローンを組む（＝借金）」や「支出をもう少し減らして貯蓄する」などを改善を考えるという進め方を想定しております。

 

以下のリンクにて、上記２パターンのサンプルと、何も金額は入っていない元ネタの計画表を、エクセル形式のファイルでダウンロードできますので宜しければご活用ください。

※あくまで参考資料なので計算違いなどありましたらすみません。。適宜修正してご利用ください。

※ウィルスなど仕込んだりしてませんので、安心してご活用くださいww

 

「お金の計画表」の整理方法について、以下の記事を見ていらっしゃならない場合は事前にご確認いただくと計画表の作成が速いかと思います。

あなたの人生設計は大丈夫？老後もOKのお金計画表の作り方！

お金に関する悩みは多いですが、「将来が不安だ、心配だ」と言うだけで、実際に「いくら必要なのか？」、「いくら足りないのか？」が分からなければ何も解決しません。１カ月、１年単位でなく、老後まで含めた『人生全体のお金の計画』を整理する簡単な方法をご紹介します。

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また、何十年先という将来を考えたときに、「本当に年金はもらえる？」、「６５才まで本当に会社に雇ってもらえる？」、「インフレで物価が上がる？」などなど、いろいろな変動要素も起こりうるかと思います。

だからこそ、「お金の計画表」をせっかく作成してみた方は、一度作って終わりではなく、最低でも年１回程度は見直しや改善を考えてみていただきたいと思います。

それでは、次の項目から、２つのサンプル事例の具体的な内容について、ポイントをご説明させていただきます。

 

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【A】夫婦共働きで収入は高め、でもムダが多い

まずは、「収入は高めだけど、無駄が多い」という【A】パターンについて、簡単にまとめてみました。

「収入」、「支出」、「貯蓄」の順番で、夫婦が３０才スタートで８０才になるまでの計画表を整理し、最後に「改善点の分析」について少し考えてみました。

 

収入の計算

まず、【A】パターンでは夫と妻の二人とも会社員として給与所得を得ている家族で、２２才で入社した会社を定年退職（６０才）まで働き、その後の再雇用で同じ会社に５年間を勤めたという前提とします。

 

３０～６０才の収入

３０才～６０才の給与収入について、夫婦それぞれ一人ずつのお給料が３０才時点で手取り金額で３５０万円（＝年収額面で４５０万円相当）とし、毎年の手取り金額が５万円ずつUPする設定とします。

６０才の時に手取り５００万円となるので年収額面金額は７００万円程度にはなっている想定となります。

 

６１～６５才の収入

６０才の定年退職で受け取る退職一時金について、夫婦二人とも同額で、「手取り金額：１，０００万円」が入る前提とします。

また、定年後の６１才～６５才も再雇用で同じ会社で働き、ひとり：年間手取り２５０万円（年収額面だと３２０万円相当）を５年間で同じ年収を得た前提とします。

 

６６才～の収入

いよいよ夫婦そろって会社勤めをリタイアして、６６才以降の年金暮らしを開始したときの年間収入は、以下のとおり、ひとり：年間手取り２００万円とします。

 

支出の計算

次に、支出について、「日常生活費」、「教育費」、「イベント費」ということの３分類でまとめてみました。

 

日常生活費

日常でかかる生活費については、以下のとおり、毎月：４７．５万円＝年間：５７０万円という前提にしました。

共働き夫婦なので、平日仕事中の外食ランチや飲み会など何かと費用がかかる想定で、夫婦二人のお小遣いが平均よりは少し高めの設定かと思います。

美味しいもの好きで、毎週末に外食したりなどするという設定で、食費（月１０万円）も平均的なご家庭よりも高くなってます。

 

また、住宅は駐車場付きマンションを３０才で購入し、住宅ローン＋マンション管理費込みで毎月１２万円（ボーナス払い無し）の費用負担としております。

積み上げてみると大きな金額になりますが、多少余裕があるとは感じていても、「ものすごい贅沢をしている」という感覚はないかもしれません。

 

そして、定年時の６０才のときに退職金から１，０００万円を使って住宅ローンを一括返済することにして、６１才以降は①住宅関連はマンション管理費：２万円だけが発生とします。（＝年間支出が１２０万円減）

 

子供の教育費

長男が一人いるという想定にしておりますので、この家庭では教育費が発生します。

中学校までは公立に通い、高校は私立、大学は私立理系に行く前提として、塾・予備校関連費用と大学以降は子供が一人暮らしの費用（家賃＋アルファ）の試算になっております。

 

小・中・高校費用は、学校によっても異なるのですが、ここでは給食代や修学旅行なども込みの平均値（上のほうでご紹介の当サイト別ページの資料）を参考にしております。

合計すると２，０００万円近い金額になりますが、さらに諸経費（教科書や教材、学生服、部活動など）もかかるはずなので、実際にはもう少し費用は上がるでしょう。

 

イベント費用

生活費や教育費以外の趣味なども含めたイベント費用について、下記①と②の費用を見込みます。（冠婚葬祭への出席なども①に含む）

 

①毎年の遊興費

旅行やイベント好きの夫婦のため、趣味などに使うことも含めて一年間の予算を５０万円程度として、日常生活費とは別途に毎年費用発生する前提にします。

 

②車の買い替え費用

新車を５年間に１回（＝２回目の車検切れのタイミング）で買い替えするのに、５年に１回＝２００万円発生することにしております。

（今乗っている車の下取りがある前提で、諸経費込みの買い替え予算２００万円までとする）

 

貯蓄の計算

貯蓄については、２人でコツコツと少しずつ貯めていた数百万円を、２０１９年末にマンション購入で頭金と家具・引っ越し代等に使いきってしまい、２０１９年から引き継ぎの貯金は無い（＝０円）という前提にします。

２０２０年以降の「収入－支出」での金額を貯蓄に加算していくというかたちで計算していきます。

（当然ですが、収入よりも支出の多い年は、貯蓄を取り崩すことになるので、貯蓄金額はマイナスになります）

 

「お金の計画表」作成と分析

【A】パターンの「お金の計画表」を以下のとおり作ってみました。

スマホで見ると数字がものすごい小さくなってしまうかと思いますので、拡大してみていただくか、パソコンであれば上のほうでご提供しているエクセルファイルでもご確認ください。

 

夫婦ともに会社の正社員での共働きで収入が比較的多めで、老後にもある程度の貯蓄の余裕があるのは良いことですが、いくつかのリスク要因や改善点があるかと思います。

子供の大学通学中が貯蓄がマイナスになるタイミングもあり、支出にもう少しメリハリをつけることで見直しも可能でしょう。

 

また、貯蓄や投資信託など老後の安定収入を増やすことで、もっと早い年齢で仕事をリタイアして「第二の人生」を始めることも可能かもしれません。

以下のとおり、「収入」、「支出」、「貯蓄」の３つのポイントで以下のとおり確認してみました。

 

【収入に関して】

夫婦共働きで世帯収入は多めですが、夫婦のどちらかが病気になったり会社の業績不振、倒産など数十年単位で考えれば収入が減るリスクも考えられます。

以下のようなポイントで、さらに安定的な収入を確保することを検討できるかと思います。

 

【支出に関して】

共働きで収入がそれなりにあることも理由で、支出金額が平均よりは大きいため、ムダな支出を減らして貯蓄に回せる金額をもっと増やしたほうが良いでしょう。

特に３人家族で食費は、もう少しメリハリをつけて、外食の回数を減らすなど工夫の余地はかなりありそうです。

 

【貯蓄に関して】

このサンプルでは貯蓄は現金だけの前提にしておりますが、老後を見据えてiDecoなど投資で資産を増やすことを検討することも必要かと考えます。

 

【B】子供３人教育費でカツカツ生活

次は、パターン【B】の「子供３人教育費でカツカツ生活」という事例についてサンプルを作ってみました。

こちらも、「収入」、「支出」、「貯蓄」の順番で整理をして夫婦が３０才スタートで８０才になるまでの計画表を作成し、最後に「改善点の分析」について少し考えてみました。

 

収入の計算

まず、【B】パターンでは、夫のお給料が収入のメインであり、妻はパートタイム・アルバイトで夫の配偶者控除が受けられる範囲（＝１００万円）での仕事をしている前提です。

 

３０～６０才の収入

３０才～６０才の給与収入について、夫の手取り金額が４００万円（＝年収額面で５２０万円相当）の前提です。

夫は会社員ではあるものの専門職系の仕事であるため、リタイアするまでお給料は同額という設定にしております。

妻は、パートタイムで配偶者控除から外れない範囲として、毎年１００万円（＝年収額面で１００万円　※無税）の手取り収入がある前提です。

 

６１～６５才の収入

夫は６０才で定年退職があり、退職一時金で「手取り金額：５００万円」が入る前提とします。

また、夫の職業は専門職系の仕事であるため、年金受給するまでの５年間：６１才～６５才もこれまでと同額の年間手取り：４００万円の同じ年収が得られる前提とします。

妻も、６５才まではパートタイムの仕事を継続します。

 

６６才～の収入

いよいよ夫婦そろって会社勤めをリタイアして、６６才以降の年金収入の一年間手取り金額：２００万円（夫婦二人での合計）とします。

妻は夫の年金支払いに配偶者として含まれている前提となります。

 

支出の計算

次に、支出についても、パターン【A】と同様に「日常生活費」、「教育費」、「イベント費」ということの３分類でまとめてみました。

 

日常生活費

日常でかかる生活費については、以下のとおり、毎月：３０万円＝年間：３６０万円という前提にしました。

 

子供が三人いるという点で、住宅もそれなりの広さが必要、食費も人数が多いためそれなりにかかる状況といった設定です。

また、住宅は家賃１０万円の賃貸マンションに住み、車は持たずに必要な時にレンタカーするというかたちにしております。

 

そして、仕事をリタイアして年金生活に入る６６才以降は、生活費から保険や雑費の節約をすることで６０万円減らして、年間：３００万円の生活費になる前提としております。

 

子供の教育費

子供が３人（長男・長女・次女）いることで、この家庭では教育費が非常に重い家計への負担になっております。

３人とも小中高校は全て公立に通い、長男は私立文系大学へ、長女と次女は専門学校（２年制）に高校卒業後に進学する前提です。

 

以下の費用は最低限かかってくるであろう基本的な教育費しか見込んでませんので、お子さんの教育費は、その他諸経費（学生服、教科書や教材費、部活動など）がどのくらいかかるかによって、さらに費用負担が増える場合も多いかと思います。

 

また、３人のお子さんが大学及び専門学校へ進学する時期に、単純計算すると「貯蓄が大幅なマイナス」になってしまうため、「教育ローン」や「奨学金」を活用するなどの資金繰りを考えておかないとならないでしょう。

 

イベント費用

教育費の負担が重いことから、生活費以外の「毎年の遊興費」は、年間：３０万円以内の予算としてやりくりする前提。

 

貯蓄の計算

貯蓄について、２０１９年末までに現金で３００万円を貯蓄している前提として、２０２０年以降の「収入－支出」で金額を加算していくというかたちで計算していきます。

（収入よりも支出の多い年は、貯蓄金額はマイナスになる）

 

「お金の計画表」作成と分析

【B】パターンの「お金の計画表」を以下のとおり作ってみました。

スマホでは数字がとても小さくなってしまうので拡大して見るか、パソコンでの確認が可能であれば上のほうでご提供しているエクセルファイルもご活用ください。

 

【B】パターンについて、生活費は子供が多いことを勘案すれば、多少は使いすぎにならないような工夫をしているけれど、まだ改善の余地がありそうです。

そして、やはり子供３人分の教育費の負担が非常に大きいことが最大の課題です。

「収入」、「支出」、「貯蓄」の３つのポイントで、想定されるリスクや改善策の案などについて、以下のとおり簡単にまとめてみました。

 

【収入に関して】

夫は専門職系の仕事であり６１～６５才も安定した給与を得られるものの、子供３人を養うことを考えると、副業も含めて収入全体をUPすることを考えたいです。

また、６６才以降のリタイア後の年金収入が少し心細いという問題点があり、もしも夫が早く亡くなってしまった場合には、妻の年金生活はさらに厳しくなることも想定されます。

これに対しては、以下のようなポイントで、早い段階から収入UPする方法を模索するほうが良いでしょう。

 

【支出に関して】

生活費は、飛びぬけてムダ使いではないですが、ひとつずつ支出項目について改善を考え、数千円ずつでも出費を減らしたほうが良いです。

特に食費は、「外食を減らす」、「節約メニューを考える」などで改善する余地は十分ありそうです。

 

また、老後は貯蓄をどんどん取り崩していくかたちなので、年金収入に合わせたライフスタイル（＝生活費を落とす）に見直す必要があるでしょう。

 

【貯蓄に関して】

老後の収入が大幅に減ることを見据えて、子供が独立して支出が楽になる４０代後半からの貯蓄をもっと増やす工夫が必要でしょう。

 

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現状分析と今後の改善を考える

あなたの「収入」と「支出」、そして老後までを考えた「お金の計画表」について、ぜひ一度試しに作ってみてください。

どんな人であっても、なかなか１００点満点全く不満はないということは難しく、「このままではお金が足りないなあ、、」、「旅行や趣味にもっとお金が使えたらなあ、、」などという部分があるかと思います。

 

せっかくあなたのお金の計画について「現状分析」をされた方は、これとは別にちょっと背伸びをして、「あなたの理想の計画（こうなったらいいな！）」についても、作成してみましょう！

そして、ここで明らかになった、”今の現状”と”理想”とのギャップを認識したうえで、より豊かな生活を目標にして、『節約：お金を減らさない』、『収入UP：お金を増やす』ための取り組みを少しずつしていきましょう。

 

以下のページで、理想の計画へ近づくためのヒントや参考になるかもしれない情報もご紹介しておりますので、宜しければ合わせてチェックしてみてください。

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